獨立調查：車險中都有哪些霸王條款？

　　自家車輛互碰遭拒賠

　　獨立調查：車險中都有哪些霸王條款？

　　車子上路前，大多數車主會購買車險，為的是給自己也給他人買一份“平安”。然而，你購買車險前會仔細閱讀各項條款嗎？如果沒有，那你很有可能一次又一次地掉進“陷阱”。最近，不少車主致電早報汽車維權熱線85606166，說他們遭遇了一些“霸氣十足”的條款和“陷阱”。針對車主反映的一些問題，早報記者展開了調查。

　　1.一人名下兩輛車碰撞遭拒賠

　　“如果我名下的兩輛車發生碰撞，這兩輛車都能得到賠償嗎？”近日，一則《肇事車、受害車同屬一人無法獲賠》的奇聞，引起了杭州私家車主李先生的關注。

　　今年4月，李先生為剛拿到駕照不久的妻子買了一輛小車，不過登記的卻是自己的名字。“一大家子人出去玩，兩輛車同時出動，萬一兩車相撞，會像新聞中說的那樣，得不到保險公司的賠償嗎？”李先生認為既然兩輛車都買過保險，保險公司拒賠的做法很不公平。

　　現象：如何界定“第三者”成焦點

　　早在2004年，海南省曾發生過這樣一起交通事故：某搬家公司總經理羅先生的私家小轎車被撞壞了，而“肇事車”卻是自己公司的貨車。兩輛車都曾以羅先生的名義在購置時買下了第三者責任險，被保險人均為羅先生本人。然而事發后，當羅先生向保險公司索賠時，保險公司卻以沒有“第三者”為由拒絕理賠，并認為車禍的損失只能由駕車司機來賠償。

　　無獨有偶，2007年北方某地曾發生過一起汽車追尾事故，妻子駕駛的現代車撞向丈夫駕駛的奔馳車，兩車登記的都是丈夫的名字。在這起案件中，兩車均受損，妻子負全責。保險公司以“沒有第三者”為由拒賠，但法院最終判決保險公司須賠償兩車損失。法院認為車主（丈夫）不能采取任何措施防止事故的發生，應當認定為妻子駕駛的現代汽車屬于失去實際控制的“第三者”。

　　事故情形相似，賠償結果卻全然不同。在賠或不賠、具體賠償金額的問題上，交強險條例和三責險條例是保險公司理賠的依據，而條例中如何界定“第三者”顯然成為了問題的焦點。

　　保險公司：沒有“第三者”不予賠償

　　如果在杭州發生了同一車主名下兩輛車碰撞的事故，李先生的擔憂會不會成為現實？對此，人保車險杭州分公司理賠中心主任羅一明確表示，同屬一人名下的兩輛車相撞，無論事故責任如何認定，只要牽涉到交強險和三責險的理賠，保險公司一概不予賠付。車損險的理賠額度可按事故雙方責任比例來計算。“按照交強險和三責險的界定，被保險人和他們的家人都不能夠算作‘第三者’，不存在理賠對象也就無法賠償。”羅一表示，此前杭州也曾發生過類似案件，按照車險條款這種情況將不予以賠償。

　　平安車險理賠部門的工作人員則表示，遇到類似情況，投保人應先報案，經有關部門認定事故責任后憑保險憑據可以申請車損險的賠償。根據他們的操作規則，發生事故的兩輛車中，通常只有其中一輛汽車能獲得保險公司賠償。

　　發生事故的兩輛車，都購買了車險，按照保險公司規定，只有其中一輛能獲得賠償，這樣的做法于情于理都無法讓人接受。不過，保險公司對此卻有自己的看法。“這樣做主要是為了防范可能存在的道德風險，比如制造假事故進行騙保。”羅一解釋說。此外，這種規定不僅適用于私家車，同樣也適用于公車。比如出租車公司和物流公司，同一公司車輛碰撞也不能獲賠。

　　律師觀點：拒賠行為不合法 

　　保險公司認為，此舉可以防范騙保的道德風險。但是對車主來說，盡到了投保義務卻享受不到應有權利，這顯然是不公平的。今后擁有兩輛汽車的家庭越來越多，自家車輛發生碰撞的幾率也會大大增加，這些車主的權益又該如何保護？

　　“保險公司為了防范騙保，采取一刀切的做法，不管是不是騙保一律拒賠，這種行為方式和邏輯顯然是站不住腳的。”浙江六和律師事務所郎立新律師認為，保險公司實際上是把降低自身經營風險建立在了損害消費者利益的基礎之上，是不合法的。

　　2.舊車續保卻要沿用新車價

　　車損險行規讓車主多掏錢

　　王先生3年前花15萬余元買了一輛標致307(圖庫 論壇)，根據最新的市場估價也就值10萬元左右。前幾天續保時，王先生想購買10萬元的車損險，沒想到保險公司要求他按照當時新車買入價辦理車損險。

　　“這樣的規定真沒道理，車子用了3年只值10萬元了，卻仍然叫我保15萬元。”王先生對保險公司的這一規定無法接受，但又無可奈何，最終只好聽從了保險公司。

　　現象：新車價投保，舊車價理賠

　　購買車損險的車子發生事故后，車輛損失就可在投保金額內賠償。以王先生為例，他的這輛汽車投保了15萬元的車損險，那是否意味著車輛損失部分最高可以賠到15萬元？

　　事情并非想象的那樣簡單。記者就這一問題咨詢人保、平安、天安等多家保險公司，得到的答案是“不可能賠到15萬元”。因為即便是遭遇重大交通事故，車子達到報廢標準（即無任何殘值），保險公司理賠時，賠款是按照車子的最新估價計算得出來的，而不是想當然地就能獲得15萬元的賠款。

　　也就是說，即便是投保了15萬元的車損險，永遠都不可能獲得15萬元的賠償。“如果是這樣，那我為什么要多花錢投保15萬元呢？”王先生對此憤憤不平。

　　“10萬元車損險，保費大概是1200多元。如果是15萬元車損險的話，大概要1700元。”天安保險公司的一位業務員，給記者算了一筆賬。也就是說，像王先生這樣的情況，由于保險公司的這一規定，多掏了400多元。

　　“車損險保額多少，其實保險公司并不會強制。但是如果不按新車價格投保的話，理賠時是有差價的。”人保車險杭州分公司理賠中心主任羅一告訴記者，像王先生這樣的情況，他可以選擇保15萬元，也可以選擇保10萬元，甚至可以選擇保5萬元。但是，理賠時賠償金額是與保額直接掛鉤的。比如發生一起事故后，估損是1萬元，如果投保15萬元的話，王先生就可以足額獲得1萬元的賠償。但如果王先生只保了10萬元，同樣發生這一起事故，就只能獲得2/3的賠償。

　　對于這樣的解釋，王先生覺得很無奈。“如果保10萬元只能獲賠2/3的話，自己就要承擔其余1/3的損失。這樣的話，即便是買了車險，也并不能得到完全的保障，除非只能按照他們的規定，保足15萬元。”他說。

　　保險公司：嘗試折中方案

　　“如果王先生想只投保10萬元，出險后又能足額獲得賠償，有一種方法可以嘗試。”羅一告訴記者，其實已有很多保險公司開始試行這一“折中方案”，即按照舊車的價格投保，出險后給投保車輛換上舊配件，而不是新配件。

　　“既然不是按照新車價格投保的，那么索賠時也就不能要求更換新配件，這也算是一種比較公平的方式。”羅一認為，假如是一輛使用過3年的車子出險，可以為它換上同等年份的舊配件。只要車主投保時認可這種方式，雙方有明確約定，就可以進行操作。

　　但是這種方式又會帶來新的矛盾。比如保險公司如何保證舊配件的質量？事后出現質量問題責任如何追究？還有一些車主堅持認為，像王先生這樣的情況，即便是投保額只有10萬元，但是出了1萬元的事故，也還在保額之內，應足額賠償。保險公司的這種“折中方案”，看起來有一定合理性，實際上還是加重了車主的義務。