車險不是諾亞方舟 暴雨救愛車還得靠自己

    2011年的夏天，將北京、武漢、成都這三個城市放在一起，相信不少人能夠想到的最為時髦的事情就是“看海”。“愛他（她）就帶他（她）去北京看海”、“國立武漢水族館”等等詞匯和句式，是大家對暴雨造成城市內(nèi)澇的一種調(diào)侃。只是不知道，那些看著自己的汽車淹沒于一片汪洋之中的車主，當(dāng)時的心情如何？

    大水退去，看客散盡。面對泡了回澡的愛車，車主們第一時間想到的大概都是進(jìn)保。而現(xiàn)實中所有泡了澡的汽車都能順利進(jìn)保么?

    保險也非萬能

    一般車主都理解為，只要投了全保，汽車進(jìn)水就一定能賠。但實際情況并非如此。天津的孫先生，在去年就遭遇了這樣的情況。去年夏天，孫先生駕駛車輛涉水，中途為避讓行人而在水中熄火。熄火后，他選擇了再次著車。孫先生坦言，“按常理，應(yīng)該是不能再著車了，但當(dāng)時是有急事，就沒想那么多。”結(jié)果因為氣缸進(jìn)水后啟動發(fā)動機(jī)，造成氣缸連桿斷裂。原本孫先生以為有全保在，應(yīng)該能在保險公司獲得理賠。但最終保險公司只賠付了幾百元的“內(nèi)飾清洗費”，對于發(fā)動機(jī)，保險公司表示，不在理賠范圍之內(nèi)。

    保險公司給出的理由是，“在客戶投保的項目中，二次點火屬于人為故障，并不在參保的行列中”。孫先生咨詢過好幾家保險公司，都得到了相同的回復(fù)。對于這樣的結(jié)果，孫先生表示只能接受。

    孫先生去年進(jìn)水的那輛車，現(xiàn)在已經(jīng)不是自己在使用了。雖然一年下來，進(jìn)過水的那輛車在維修過后，正常行駛了4萬多公里，發(fā)動機(jī)并沒有什么異常，但孫先生還是形容說：“這就跟人做過心臟搭橋手術(shù)一樣，雖然還活著，但從心理上來說，已經(jīng)感覺不一樣了。誰都不愿意發(fā)動機(jī)進(jìn)水，就像沒人愿意做心臟手術(shù)一樣。”

    求人不如規(guī)避

    吃過發(fā)動機(jī)進(jìn)水的虧之后，孫先生去保險公司詢問了有沒有可以賠付發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成損失的保險，得到的答案是有一種叫“發(fā)動機(jī)特別損失險”的險種，可以就發(fā)動機(jī)損壞進(jìn)行理賠。只是提供這個險種的保險公司少之又少，或者即便能提供該種保險，在承保條款中，也都不約而同注明了對于車輛進(jìn)水熄火后，二次點火發(fā)生的損毀，保險公司不予理賠。

    而對于“發(fā)動機(jī)特別損失險”這一險種，孫先生則表示，自己肯定不會考慮，更不會購買。“再遇到有水，我就不過去了。”與孫先生有同樣想法的人不在少數(shù)。無錫人保財險自2008年設(shè)立該險種至今，受保率僅有1%。

    資深汽車保險專家葉傳勇先生一再強(qiáng)調(diào)，浸泡過的汽車，千萬不要再次啟動發(fā)動機(jī)。“水災(zāi)，其實已經(jīng)包括在正常的保險里面了，只要是水災(zāi)造成的損害，保險公司都是無條件賠付的。”對于發(fā)動機(jī)進(jìn)水后，二次啟動造成的損害，保險公司拒絕賠付，葉傳勇說：“發(fā)動機(jī)泡在水里，只要不啟動，是肯定不會壞的。但是在進(jìn)水后啟動，必然造成損壞。對于這樣的情況，我們?nèi)�部都�(xì)w為車主使用不當(dāng)，人為造成的損壞。”

    保險公司之所以如此絕對認(rèn)定，主要是因為發(fā)動機(jī)的定損，“很容易造假”，為了避免爭議，就規(guī)定只要進(jìn)水后又二次啟動的，都算作間接損傷，不在承保范圍以內(nèi)。葉傳勇說：“發(fā)動機(jī)的定損，存在一定的道德風(fēng)險。

 這與劃痕險類似。車就停在那里，有可能被路過的人故意劃傷，這樣的情況，保險公司是很不愿意看到的。”也正是因為這種道德風(fēng)險，“發(fā)動機(jī)特別損失險”只能在極少數(shù)保險公司的服務(wù)中見到。

    泡澡后的善后

    最為常見的一種辦法是進(jìn)保。其大致流程是：第一時間報保險公司—照相—車間技術(shù)維修處理（定損中）—定損完畢—車主領(lǐng)到車（視天氣和受損情況，定損所需時間為幾天至一個多月）—保險公司賠付。只要發(fā)現(xiàn)有進(jìn)水，第一時間找保險公司來處理，一般都沒有什么問題。

    第二種辦法，往往容易被車主們忽略，那就是找物業(yè)管理索賠。凡是有向物業(yè)公司交納停車費用的，與物業(yè)公司形成的是有償保管的法律關(guān)系，此時作為汽車保管人，負(fù)有對天氣變化的預(yù)報義務(wù)、損害的預(yù)見義務(wù)和及時通知義務(wù)，采取必要、合理的排險、搶險和事后補(bǔ)救措施的義務(wù)。

    如果物業(yè)公司疏于防范，沒有盡到必要的注意或者管理義務(wù)，導(dǎo)致車輛受損，根據(jù)我國《合同法》第三百七十四條的規(guī)定，物業(yè)公司應(yīng)該對車主承擔(dān)損害賠償責(zé)任。如果因為排水系統(tǒng)在設(shè)計之初就無法滿足排水的需要，導(dǎo)致地下車庫進(jìn)水汽車受損，那么，對于已經(jīng)購買了地下停車位的車主來說，可以根據(jù)相關(guān)法律要求開發(fā)商承擔(dān)一定的賠償責(zé)任。車主可以根據(jù)自己的實際情況選擇索賠的對象，而保險公司在對車主理賠完畢后，就取得了對物業(yè)公司的追償權(quán)。（汽車公社）