指定專修廠特約條款 車險又出霸王條款

　　在榕保險公司開始推出“指定專修廠特約條款”，保費上浮10%~60%；這一做法被指是為了減少車險虧損而變相提價，而且很難解決理賠難的老問題，許多車主質疑———

　　關注理由

　　出險后，車主將汽車拖到4S店維修，保險公司卻以4S店漫天要價為借口，遲遲不愿支付保費，也與當事人達不成一致意見，導致報損車輛停在維修店幾個月仍無法得到維修。

　　本報968111熱線接到這類投訴并不少。

　　為此，保監會本周一再批復了6家保險公司使用“指定專修廠特約條款”及費率，車主可自主選擇維修廠，但車險保費要上浮10%~60%。推出該條款的目的是解決車險理賠過程中保險公司與投保人之間的矛盾，但有車主質疑，特約條款推出后，普通車主將失去原有可以與保險公司協商維修點的權利。保費上調就能解決理賠難嗎?

　　閩險企醞釀推廣新條款

　　在過去，車輛出險后，車主一般都可以自主選擇到4S店或任何一家有相關資質的修理廠修車，但今后，部分保險公司將改變這一做法，如果車主需要自己選擇修理廠，就必須在買車險時簽訂一份特約條款。

　　昨日，記者了解到，省內使用率最高的車險A條款已添加類似規定，人保、天安財險等保險公司已推出此類條款，大地保險內部員工稱本月有望正式推出。人保一位負責人則稱，人保推出“指定專修廠特約條款”附加險已有一段時間，不過由于市場意識不高，多數業務員甚至不敢向車主推薦這一條款，隨著推出該條款的保險公司增多，他們也將加大推廣力度。

　　加條款車險更貴

　　對車主來說，簽訂特約條款就意味著要多交保費。

　　根據規定，“指定專修廠特約條款”將作為車損險的附加條款使用。車主在投保了車損險后，如果同時選擇了該特約條款，車輛發生車損事故后，就可以自主選擇具有被保險機動車輛專修資格的修理廠進行修理，但投保時必須支付相應保險費，其中，國產車保費上浮比例為10%~30%，進口車為15%~60%。

　　以新買的10萬元國產家庭轎車為例，首年車損險保費在1800元左右，如果車主要自主選擇修理廠，保費就將上浮10%~30%，最高要多交540元。

　　而新買的50萬元進口家用轎車，首年車損險保費在7000元左右，如果選擇該特約條款，保費將上浮15%~60%，最高要多交4200元。

　　車主多不買賬

　　記者昨日了解到，截至目前，專修廠特約條款仍不多，只是寶馬、奔馳等高檔車選擇特約條款多一些，車價在20萬元以下的車主投保的寥寥無幾。

　　一位業內人士表示，車主可自由選擇專修廠特約條款，該條款并非硬性附加。普通保險條款并未約定車主不能在4S店維修，如果客戶要到4S店修理，保險公司無權拒絕；而且多花錢加保后，定損理賠標準與沒加保前的標準一樣，因而車主投保的不多。

　　據悉，天安財險對于車價60萬元以上的高檔車在投保車險時要求須加保專修廠維修特約條款。人保財險稱，由于市場份額占了將近一半，他們與維修廠有較好的議價能力，就算車主不選擇特約條款，他們一般也盡量讓車主到4S店維修。對此，福州天鴿汽車保險代理有限公司總經理吳明建認為，只要還有一部分保險公司沒有推出特約條款，執行的保險公司就不敢采取硬性約定。

　　新聞觀察

　　新規難解理賠難題

　　一直以來，汽車維修點的選擇都是保險公司和投保人之間的矛盾。

　　例如維修寶馬車，在寶馬指定的4S店維修，比在普通維修廠維修價格要高出許多，作為投保人來說，當然希望能在4S店維修；而險企考慮到自身利益，往往希望投保人去普通修理廠修理。

　　福州一家保險公司的副總經理劉先生說，部分品牌汽車尤其是大品牌汽車在福州市區只有一家4S店，缺乏競爭對手的4S店維修報價明顯高出市場價，比如工時費高50%，配件貴20%以上，有的報價甚至貴兩三倍，保險公司認為不合理。

　　從去年省保險行業協會接到的21起車險理賠投訴來看，之所以出現理賠難，主要有三方面的因素：保險公司理賠服務不到位(有13起)；投保者不了解保險常識(有2起)；部分汽車修理店的維修費用與定損價格差距過大(有6起)。

　　去年，福州一奧迪車主發生事故，報案后，車主委托的4S店出具車輛維修估算單，維修報價達248546元。事后保險公司根據車輛損失程度，并向具有同等維修資質的異地兩家4S店詢價，結果得出的維修價僅12萬元左右。保險公司事后再聘請福州市價格認證中心再評估，也比車主委托的4S店報價低104629元。因保險公司與當事人無法達成一致意見，導致報損車輛停在維修店一個多月仍無法維修。

　　對此，在榕保險人士表示，附加條款的出臺能緩解該類糾紛，不過選擇特約條款后，同樣的問題依然存在。福州一家保險公司客服中心副總稱，如果車主選擇了特約條款，不管報價多高，只能由保險公司與4S店進行協商，但是這可能影響到維修和理賠速度，車主無法按時用車。

　　普通車主選擇余地變小

　　從保險行業協會曾出臺一車險理賠服務標準來看，保險公司不得指定修理廠或配件供應商，但可向客戶推薦具有二類以上維修資質的修理廠。

　　對此，在閩保險公司則稱，新條款對普通車主影響不大，但多家保險公司內部人士紛紛認為，未選擇特約條款的車主將受到負面影響。

　　據介紹，在特約條款執行前，車主可以自主選擇去4S店或有資質的修理廠修車，至少有更多權利與保險公司協商。

　　如今由于有了特約條款，保險公司將以此為由，對未投保該附加險的車主執行差別理賠標準。具體而言，車輛出險后去哪里維修仍由保險公司與客戶“協商”決定，如果維修廠的報價超過保險公司評估價，保險公司將建議車主到同樣資質的維修廠，或者讓車主自行承擔多出的維修費用。而在過去，車主可以不承當這些費用。

　　推附加險應降基礎保費

　　福建博世律師事務所律師李豫輝說，保險公司使用“指定專修廠特約條款”，主要是為了減少理賠糾紛。不過，保險公司在原有主險基礎上推出附加險，應同時調整主險的基礎費率，否則可能涉嫌理賠服務下降而保費卻照收。

　　還有市場人士認為，車險全面虧損已成行業共識，保險公司歷來將此歸結于車險風險過高。于是，各家財產險公司報批的附加險、特約條款因此不斷增多，目前總數近二十個。而實際上，一些保險公司爭奪市場，居高不下的傭金和價格戰才是造成車險虧損的主因，因此保險公司為了減虧應該找到自身原因并解決，而不能動不動就提保費，轉嫁到車主身上去。

　　一段時間以來，保險公司對車險要么“拒保”，要么提高保費，這些從表面上看能方便車主，也是有利于保險公司的舉措。但保險公司在考慮自身風險化解和利益最大化的同時，更應該考慮客戶的利益。

　　□快刀短評

　　變相漲價的背后

　　部分保險公司推出的“指定專修廠特約條款”，被一些媒體解讀成解決車主與保險公司矛盾的好辦法———一年多交幾百幾千元，出險時就可以自主選擇到4S店去維修了，免得雙方鬧得不愉快。

　　而對于沒有簽訂特約條款的車主來說，今后出險，想去4S店就很難，而只能去保險公司指定的“物美價廉”的維修店。當然如果非得要去4S店，多出的修理費，自個兒掏腰包。

　　這里，我們還得去探究特約條款推出的背后，即車險全面虧損。前不久，某保險公司的老總曾用“入不敷出，嚴重倒掛”來形容目前的車險經營狀況。有專家稱，車險經營虧損，其根本原因在于惡性競爭。當前車險市場競爭十分激烈，低折扣成為市場競爭的主要手段。有個別地區的車險費率的折扣甚至達到了2折，這樣“實際保費”將遠遠低于“名義保費”，惡性競爭的結果只能是變相提高保費，或直接擠壓對被保險人的賠付。

　　前幾年，某保險公司規定，車主如果只買主險的話，500元以下的事故，不能獲得理賠。如果想獲得理賠，投保人需另外購置一種叫“不計免賠額特約條款”的附加險，價格在300元~500元之間，據稱這一做法與車險虧損有關。這一變相提價的做法被稱為霸王條款。

　　批評聲并沒能遏制保險“新規”的花樣翻新。消費者說，不管怎么改，都是要增加投保成本，保險公司想怎么制定條款就怎么制定，消費者卻沒有發言權。

　　運動員、裁判集一身難公正，如果無法改變保險行業的這種特性，還會有其他的霸王條款出現。